Venit din salariu și eligibilitatea la credit: ghid complet
Participarea la un credit, indiferent de tipul acestuia, cu venit din contract individual de muncă reprezintă cel mai facil proces și aproape garantează accesarea oricărei forme de finanțare, dacă sunt îndeplinite condițiile de eligibilitate.
Cu toate că este cea mai simplă și uzuală formă de venit în analiza bancară, metodele de calcul ale acesteia și criteriile de eligibilitate pot fi destul de complexe atunci când intrăm în procedurile interne ale fiecărei bănci.
Datele menționate se aplică pentru venitul din contract individual de muncă obținut de un cetățean român pe teritoriul României.
Definiția venitului din CIM
În primul rând, este important să definim ce înseamnă acest tip de venit. Venitul din CIM (contract individual de muncă) reprezintă suma de bani stabilită prin contract sau prin ultimul act adițional, pe care o încasează un angajat, fără a lua în calcul orice altă formă de venit suplimentar (tichete de masă, bonusuri, al 13-lea salariu etc.). Acest venit are propriile condiții de eligibilitate în sistemul fiecărei bănci și este analizat separat de alte forme de venit, chiar dacă acestea provin de la același angajator și sunt dependente de venitul principal.
Mai jos sunt detaliate principalele criterii de eligibilitate pentru venitul din CIM, inclusiv aspecte valabile chiar și în procedura unei singure bănci, pentru a ilustra când devine un angajat eligibil cât mai repede sau când un criteriu poate reprezenta o excepție ce permite obținerea unei finanțări.
Eligibilitatea angajatorului
Chiar dacă majoritatea aplicanților pentru un credit consideră că nu există o analiză a angajatorului sau văd situația financiară a acestuia ca pe o problemă secundară, în realitate ea este foarte relevantă și poate fi decisivă în aprobarea sau respingerea creditului, chiar dacă toate celelalte criterii sunt îndeplinite.
Aspecte generale analizate la compania angajatoare
- Vechimea companiei angajatoare – în mod uzual este necesar să existe cel puțin un an fiscal încheiat pentru a fi vizibile datele companiei.
- Domeniul de activitate – există câteva domenii de activitate respinse din start de majoritatea băncilor (de exemplu, industria jocurilor de noroc).
- Situația actuală a companiei – este relevant ca angajatorul să nu se afle în proces de insolvență sau faliment, deși pot exista excepții în care unele bănci acordă credite chiar și în astfel de situații.
- Numărul de angajați poate fi un criteriu relevant, deși, în practică, nu există specificat în proceduri că lipsa unui număr minim de angajați duce automat la respingerea aplicantului.
- Cifra de afaceri nu ar trebui să fie mai mică decât cuantumul salariilor brute plătite de companie pe parcursul unui exercițiu financiar.
- Datele companiei trebuie să fie actualizate la Ministerul de Finanțe; se poate face excepție dacă motivul neactualizării este justificat, dar în cele mai multe cazuri se va solicita o balanță contabilă recentă, document pe care mulți angajatori nu sunt neapărat dispuși să îl ofere angajaților.
Relația dintre companie și angajat
- Venit din CIM și neangajat la propria firmă – aduce eligibilitate în întregul sistem bancar.
- Venit din CIM și angajat la propria firmă – se aplică, în principiu, aceleași condiții ca în situația anterioară, dar venitul poate fi ponderat.
- Venit din CIM și angajat la firma unei rude – situația este similară cu cea a angajatului în propria firmă doar dacă aplicantul are același nume de familie cu administratorul companiei sau este rudă de gradul I cu acesta.
Notă suplimentară: Ultimele 2 scenarii au relevanță și în ceea ce privește vechimea necesară pentru contractul de muncă, nu doar pentru stabilirea ponderării.
Ponderări posibile ale venitului
- 100%
- 85%
- 75%
- 60%
Vechimea în muncă și la actualul angajator
Explicație privind vechimea
Pentru a clarifica condițiile, este util să definim ce înseamnă „lunile necesare” din procedurile băncilor.
1 lună = 1 lună vizibilă în baza ANAF
O încasare în luna L1 devine vizibilă în ANAF după ce angajatorul achită taxele aferente salariului. Acesta are dreptul de a face plata cel târziu până pe data de 25 a lunii L2. Există și situații în care angajatorul are dreptul să achite taxele aferente salariilor trimestrial. În acest caz, lunile L1, L2 și L3 devin vizibile după data de 25 a lunii L4.
Important: Veniturile unui angajat pot deveni vizibile în sistemul ANAF chiar dacă impozitul și contribuțiile sociale nu au fost efectiv plătite către stat, cu condiția ca angajatorul să fi declarat aceste venituri. Dacă angajatorul nu a declarat situația angajatului, veniturile nu vor fi vizibile.
Notă suplimentară: Data de 25 reprezintă un termen limită; declararea veniturilor în sistemul ANAF se poate face și mai devreme, inclusiv în prima zi a lunii. În situația în care angajatul nu cunoaște sau nu poate afla modul de lucru al angajatorului, varianta sigură este să aplice după împlinirea numărului necesar de luni încasate, în luna următoare datei de 25.
Cele mai permisive condiții
- Minimum 3 luni vechime la actualul angajator și fără o condiție de vechime totală în muncă (poate fi primul angajator).
- Minimum 1 lună vechime la actualul loc de muncă, cu condiția unei vechimi totale în muncă de 6–12 luni și fără pauză mai mare de 30 de zile între angajatori.
Cele mai frecvente condiții
- Minimum 3 luni vechime la actualul loc de muncă și fără condiție de vechime totală în muncă.
- Minimum 3 luni vechime la actualul loc de muncă și 12 luni vechime totală în muncă.
Alte condiții întâlnite
- Minimum 6 luni vechime la actualul loc de muncă și fără condiție de vechime totală în muncă.
- Minimum 6 luni vechime la actualul loc de muncă și 12 luni vechime totală în muncă, fără pauză mai mare de 30 de zile între angajatori.
- Minimum 3 luni vechime la actualul angajator și fără condiție de vechime totală în muncă, dar cu condiția unui istoric bancar vizibil în Biroul de Credit (ultimii 4 ani).
- Minimum 1 lună vechime la actualul loc de muncă și 6 luni vechime totală în muncă.
- Minimum 12 luni vechime la actualul loc de muncă, fără întreruperi mai mari de 30 de zile, indiferent de motiv.
Acolo unde există condiție de vechime totală în muncă, este necesar să nu fi existat o pauză mai mare de 30 de zile între angajatori.
Condiții pentru eligibilitate în întregul sistem bancar
Minimum 3 luni vechime la actualul angajator și minimum 12 luni vechime totală în muncă, cu o întrerupere de maximum 30 de zile (indiferent de motiv) în ultimele 12 luni, în condițiile existenței unui istoric de creditare în Biroul de Credit și fără scor FICO disponibil.
Pentru acuratețe, mențiunea „indiferent de motiv” nu se aplică în cazul revenirii din concediu pentru creșterea copilului. Perioada în care un aplicant încasează indemnizație de creștere copil nu se consideră pauză în muncă.
Perioada contractului de muncă
- Contract pe perioadă nedeterminată – asigură, în principiu, eligibilitatea în întregul sistem bancar.
- Contract pe perioadă determinată – condițiile diferă astfel:
- Dacă perioada contractului determinat acoperă perioada de creditare solicitată, există eligibilitate în întregul sistem bancar.
- Dacă perioada contractului este mai mică decât perioada solicitată pentru credit, venitul este considerat neeligibil dar există condiții prin care se pot realiza derogări.
O excepție apare în cazul unor profesii, de exemplu medici rezidenți, unde anumite bănci acceptă venitul pe perioadă determinată chiar dacă durata contractului este mai mică decât perioada solicitată pentru credit.
În restul cazurilor, se aplică o cerință aferentă numărului de reînnoiri contractuale până la data cererii de credit sau completarea unei declarații de către angajator prin care acesta menționează că are în vedere prelungirea contractului sau încheierea unui contract de muncă nedeterminat.
Venit minim necesar
În majoritatea procedurilor, venitul minim necesar este cel puțin la nivelul salariului minim pe economie.
-
- Alte praguri pot depinde de regiunea înscrisă la rubrica „domiciliu” din actul de identitate.
- Unele bănci folosesc referințe în valută, de tipul echivalentului în lei a 510 euro la data analizării cererii.
Venitul minim care, în practică, asigură eligibilitatea în întregul sistem bancar, indiferent de regiune, este de 3.000 lei net lunar.
Modalități de calcul al venitului
- Venitul pe ultimele 3 luni (dacă există venituri adiționale, acestea trebuie să fie încasate în numărul de luni analizat) + verificarea venitului din anul anterior (dacă există) pentru confirmarea unor eventuale majorări salariale.
- Venitul pe ultimele 6 luni (cu același tratament pentru venituri adiționale) + verificarea venitului din anul anterior.
- Venitul pe ultimele 3 sau 6 luni, cu consultarea istoricului pe 12 luni pentru adăugarea veniturilor adiționale, plus verificarea venitului din anul anterior pentru confirmarea majorărilor.
Calculul venitului când există majorări salariale
- Majorare mai mică de 20% – de regulă nu necesită justificare suplimentară și se ia în calcul venitul majorat pentru numărul de luni în care a fost încasat, în intervalul analizat de bancă.
- Majorare mai mare de 20% fără justificare – se ia în calcul venitul anterior majorării.
- Majorare mai mare de 20% justificată – se ia în calcul venitul majorat pentru numărul de luni în care a fost încasat, în perioada analizată.
Justificări tipice pentru majorare
- Majorare prin lege pentru o anumită categorie profesională.
- Avansare fără schimbare de funcție, cu adăugare de responsabilități în fișa postului.
- Avansare cu schimbare de funcție.
- Obținerea unei acreditări suplimentare în urma cursurilor de specialitate.
Excepție: În cazul venitului din propria companie, majorările pot fi analizate mai strict, mai ales dacă depășesc substanțial pragul de 20% față de venitul anterior.
Condiții minime pentru luarea în calcul a întregului venit
Aplicarea la credit în proximitatea acordării bonusurilor și cu cel puțin 3 luni vizibile în ANAF de la o majorare justificată a venitului cu puțin peste 20% sau mai mult.
Documente justificative pentru venit
Documente solicitate aplicantului
- Contract de muncă.
- Acte adiționale, de cele mai multe ori ultimul act adițional.
- Raport Revisal sau Reges.
- Extrase de cont.
- Adeverință de venit.
- Declarație referitoare la continuitate sau la intenția angajatorului de a reînnoi contractul de muncă ori de a-l transforma în contract pe perioadă nedeterminată (în cazul contractelor determinate).
Documentele menționate se pot solicita la cerere, în cazuri particulare, acestea nu reprezintă un standard în sistemul bancar. În general venitul din CIM nu necesită documentație suplimentară și este suficientă interogarea ANAF.
Documente solicitate angajatorului
- Balanță contabilă recentă.
- Ultimul bilanț contabil.
Aceste documente sunt cerute cel mai des în următoarele cazuri:
- Lipsa datelor pentru ultimul an fiscal încheiat la Ministerul de Finanțe.
- Venit din propria companie.
Etapele verificării venitului
- Cel mai devreme: În etapa de prescoring.
- Cel mai târziu: La aprobarea finală.
În practică, venitul este verificat cel mai des în etapa de aprobare financiară, fără a mai exista ulterior noi interogări în sistemul ANAF.
Metode de analiză a venitului
- Sistem automat – prin aplicația mobilă sau aplicația internă a băncii, după introducerea datelor; timpul de răspuns poate fi de ordinul minutelor.
- Sistem manual – analiza este realizată de un analist intern, iar timpul de răspuns variază, de regulă, între 1 și 5 zile lucrătoare, în funcție de bancă.
Interogarea venitului de către broker
Brokerii de credite nu au, în prezent, dreptul de a consulta direct baza de date ANAF a unui aplicant, deoarece organizația de intermediere nu este considerată instituție de credit. Astfel, brokerul realizează întreaga analiză de eligibilitate și comparația de oferte pe baza datelor declarate de client. Din acest motiv, este esențial să furnizezi informații cât mai corecte brokerului.
Există intenția ca, pe viitor, companiile de intermediere să obțină acces la sistemul ANAF, însă momentan nu există un orizont de timp clar pentru implementarea acestei schimbări.
Concluzie
Acest articol reunește cele mai relevante aspecte legate de venitul din contract individual de muncă în contextul creditării. Pentru o analiză personalizată a venitului și a eligibilității, este recomandată consultarea unui broker de credite, care poate explica în detaliu condițiile fiecărei bănci și poate structura corect aplicația de credit.
Lasă un răspuns