Broker de credite – expertul de care nu știai că ai nevoie
10 întrebări despre activitatea unui Broker de credite
Deși există multe articole despre activitatea unui broker de credite și cât de necesară este prezența acestuia în piață, consider că este util pentru orice consumator să cunoască elementele care duc acest agent economic la statutul de expert. Acest articol răspunde la 10 întrebări esențiale despre brokerii de credite.
Ce este un broker de credite?
Un broker de credite este un expert autorizat care intermediază credite între instituțiile bancare și solicitanți. Pe scurt, brokerul simplifică procesul de accesare a unui credit, oferind servicii gratuite consumatorilor.
Când au apărut brokerii de credite?
Care este scopul brokerului de credite în piață?
Scopul principal al brokerului de credite este de a facilita accesul la credite, oferind transparență și explicând toate noțiunile necesare consumatorilor. Brokerul asigură că toate etapele procesului de creditare sunt îndeplinite corect și eficient.
Când și pentru ce pot apela la un broker de credite?
Colaborarea cu un broker de credite poate începe oricând, chiar și înainte de a exista o intenție reală în accesarea unui credit.
Motive pentru care solicitanții de credit apelează la un broker de credite:
-înțelegerea sistemului de creditare;
-suma maximă de încadrare;
-consultarea ofertelor din piață;
-stabilirea unui plan pentru un imobil în construcție;
-aflarea celui mai rentabil mod în care se poate gestiona un credit;
-refinanțare;
-înțelegerea modului în care este validat un imobil;
-este prea complicat să acționeze pe cont propriu;
-este primul credit;
-economisirea timpului petrecut online sau în sucursalele băncilor.
Și probabil cel mai întâlnit motiv este preferința solicitantului, indiferent de ampla cunoaștere a domeniului, de a colabora cu un expert pentru că este mai simplu și gratuit.
Din perspectiva mea, ca expert în acest domeniu, consider că motivul principal pentru care un consumator ar trebui să facă o astfel de colaborare este complexitatea procedurilor bancare și schimbările constante, care rareori sunt perfect înțelese de cineva care nu practică zilnic această activitate.
La ce să mă aștept în colaborarea cu un broker?
Colaborarea cu un broker de credite se poate însuma în 3 pași.
Discuția inițială
Este momentul în care poți adresa toate întrebările și nelămuririle tale.
Realizarea dosarului de credit
Brokerul se ocupă de toate documentele și procedurile necesare.
Discuție finală
Se discută aspectele legate de creditul activ și eventualele refinanțări viitoare.
Cum sunt plătiți brokerii de credite dacă serviciul este gratuit pentru consumator?
Brokerii de credite sunt plătiți de către intermediarul de credite cu un onorariu egal indiferent de banca aleasă de consumator. Acest beneficiu este transferat intermediarului de credite de către instituția ce a acordat creditul după finalizarea procesului.
Totodată, este de menționat pentru eliminarea temerilor consumatorilor faptul ca onorariul brokerilor nu afectează în niciun fel comisioanele sau dobânzile plătite de consumatori.
De ce plătesc băncile acest serviciu?
Consider că un răspuns corect la această întrebare ar fi format din enumerarea beneficiilor pe care le au băncile din colaborarea cu intermediarii de credite și brokerii.
-Creșterea încrederii în sistemul financiar-bancar prin informarea și educarea consumatorilor;
-Nișarea clienților prin realizarea profilului de eligibilitate realizat de brokeri;
-Preluarea integrală a comunicării cu clienții de către brokeri;
-Analiză asupra documentelor imobilului efectuată atât de broker cât și de departamentul juridic al intermediarului;
-Medierea conflictelor ce pot apărea;
-Informații despre preferințele consumatorilor de produse bancare.
Reglementarea domeniului prin legislație. Când a avut loc și de ce?
La cererea Uniuni Europene, prin OUG 52/2016 a fost reglementată activitatea de intermediere bancară și definită așa cum o cunoaștem astăzi.
Mulți dintre voi cunosc legea ce reglementează activitatea de intermediere iar cei care au și consultat-o îndemnați de multe ori chiar de promovarea unor brokeri de credite probabil au sesizat că titulatura de „broker de credite” nu există.
Pentru a face „lumină” în această situație, mai jos sunt definițiile preluate din lege:
Creditor
"persoana juridică, inclusiv sucursala instituției de credit și a instituției financiare din străinătate, care acordă credite…"
Intermediar de credite
"persoana fizică autorizată sau persoana juridică ce nu acționează în calitate de creditor, care, în cursul exercitării activității sale comerciale, a afacerii sau a profesiei sale, în schimbul unui onorariu, realizează legătura, fie în mod direct, fie indirect, unui consumator cu un creditor..."
Intermediar de credite legat
"un intermediar de credite care acționează, în una dintre următoarele situații, în numele și sub răspunderea deplină și necondiționată:
a) a unui singur creditor;
b) a unui singur grup;
c) a unui număr de creditori sau de grupuri care nu reprezintă" majoritatea pieței;
Intermediar de credite nelegat
În lege este definit doar intermediarul de credite legat dar printr-o logică simplă ne putem da seama că orice intermediar care acționează pentru un număr de creditori ce reprezintă o majoritate a pieței poate fi numit intermediar nelegat.
Reprezentant desemnat
"o persoană fizică autorizată sau juridică care desfășoară activități prevăzute la pct. 5, care acționează în numele sau sub" responsabilitatea deplină şi necondiționată a unui singur intermediar de credite."
Deci cine este brokerul de credite?
Această titulatură este doar o formă consacrată, accesibilă publicului, prin care a fost definit acest expert în relația cu clienții săi.
Conform legii, titulatura de broker de credite pe care o cunosc consumatorii este atribuită reprezentantului desemnat.
Pentru a face trimitere la activitatea cu care este des asemănată, cea a brokerilor de asigurări, și în cazul brokerilor de credite activitatea în sine este independentă dar lucrează sub o companie de intermediere prin contract de colaborare.
Deci cum facem alegerea? Alegem intermediarul sau brokerul?
Alegerea corectă este un broker bun dintr-o companie de intermediere cu notorietate și care acționează pentru o majoritate a sistemului bancar.
Acreditarea brokerilor de credite poate fi verificată în registrele ANPC pentru intermediari de credite (în subsolul site-ului există link direct către aceste registre).
Fiecare broker în parte este acreditat de ANPC și de bănci prin dovedirea cunoștințelor și experienței, în mod diferit pentru fiecare bancă (poate fi sub formă de examen, CV etc).
Ce alte beneficii poate aduce colaborarea cu un broker de credite?
Cel mai important extrabeneficiu în această colaborare este pachetul de cunoștințe pe care îl deține brokerul despre orice ține de o tranzacție imobiliară. Acesta îți poate furniza informații despre dezvoltatori, practici, termene, cadastru, auditorii energetici, notari, documente juridice, taxe în relația cu statul, asigurări, agenții imobiliare și multe altele. Cum menționam mai sus, practicarea zilnică a acestei activități este în sine o valoare nu doar cunoașterea teoriei bancare.
Cum întrerup colaborarea cu un broker?
Probabil singurul loc în care există răspunsul la această întrebare este acest articol. Dar cum există 1000 de motive să apelăm la un broker de credite, pot fi 1000 de motive pentru care dorim să renunțăm, cel mai întâlnit fiind interacțiunea interumană. Mulți solicitanți nu-și aleg un broker de credite în urma unei recomandări sau după consultarea activității lui și depun datele pe site-ul unui intermediar urmând să i se atribuie un broker. După cum menționam, activitatea brokerilor este individuală iar dacă un solicitant nu rezonează cu brokerul sau nu are încredere în aspectele discutate cu acesta, nu este nimic greșit și în niciun caz nu trebuie continuată acea colaborare. Simpla aducere la cunoștință a brokerului că se dorește încetarea colaborării este suficientă iar dacă dorim și retragerea acordului GDPR pentru a nu mai fi contactați de broker sau intermediar în campaniile de marketing este necesară o cerere scrisă.
Lasă un răspuns