Cum sunt calculate datoriile existente la un nou credit
Evaluarea unui nou credit pornește, în mod fundamental, de la modul în care instituția de credit interpretează datoriile deja existente ale solicitantului, nu doar de la nivelul de venit declarat sau de la tipul de finanțare pe care acesta îl solicită. În practică, fiecare obligație recurentă de plată este standardizată într-un angajament lunar și inclusă în calculul gradului total de îndatorare, în acord cu cerințele stabilite de BNR și cu politicile de risc ale fiecărei bănci.
Produse revolving
Produsele revolving (carduri de credit, overdraft, linii de credit) sunt tratate distinct, deoarece limita aprobată poate fi utilizată oricând, chiar dacă la momentul analizei soldul este redus sau nul.
- Card de credit
Cardul de credit este, de regulă, considerat în funcție de limita acordată, nu de suma utilizată.
Calculul pornește, în practică, de la un procent minim de 3% din limita aprobată, procent corelat cu normele reflectate în OUG 52/2016, dar întâlnim și valori de 3,5% sau 5%, în funcție de bancă.
Rezultatul este o „rată teoretică” lunară, utilizată în calculul gradului de îndatorare, chiar dacă, la acel moment, cardul este neutilizat.
- Overdraft / descoperit de cont / linii de credit
Overdraftul și liniile de credit sunt, în majoritatea cazurilor, tratate similar cardurilor de credit: se aplică un procent (de regulă de la 3% în sus) din limita aprobată.
În anumite situații, atunci când există deja o sumă utilizată pentru care aplicația internă generează o rată lunară clară, banca poate lua în calcul rata aferentă soldului utilizat, în locul procentului aplicat la întreaga limită.
Ajustarea produselor revolving
Închiderea produsului:
- Clientul solicită închiderea, achită eventualul sold, iar banca emite o adresă de închidere care confirmă încetarea contractului.
- Actualizarea situației în Biroul de Credit se face conform calendarului de raportare al băncii și poate dura până la aproximativ 30 de zile sau mai mult, dacă instituția are un termen extins.
Diminuarea limitei:
- Limita se poate reduce la nivelul minim permis, la nivelul sumei utilizate sau la orice nivel necesar pentru încadrarea în gradul de îndatorare.
- Reducerea se formalizează prin act adițional, în care este menționată noua limită disponibilă.
Actualizarea în Biroul de Credit este, de regulă, mai rapidă decât în cazul închiderii; în practică, se poate realiza în aceeași zi sau în câteva zile lucrătoare, în funcție de bancă.
În contextul unui dosar de credit în analiză, reducerea limitei este, de obicei, mai eficientă decât închiderea completă, deoarece documentul care atestă noua limită poate fi utilizat imediat în analiză, însă până la decizia finală situația trebuie să fie reflectată și în Biroul de Credit.
Credite de nevoi personale și credite ipotecare
Creditele de nevoi personale și creditele ipotecare sunt tratate, în esență, la fel în calculul datoriilor active: banca pornește de la rata lunară înscrisă în Biroul de Credit sau în graficul de rambursare.
- Unele instituții consideră integral rata creditului, indiferent de numărul de participanți.
- Alte instituții împart rata la numărul de debitori participanți cu venitul, luând în calcul doar partea corespunzătoare fiecăruia.
Aspecte suplimentare
- Există proceduri interne la anumite bănci care prevăd luarea în calcul a datoriilor soțului/soției neparticipant(ă) cu venitul, dacă structura de creditare este aleasă pe venitul unui singur aplicant, dar datoria este considerată de bancă la nivel de familie. Dacă ambii soți participă cu venitul, datoriile se pot raporta la venitul cumulat, ceea ce poate îmbunătăți gradul de îndatorare.
- La creditele cu asigurare de viață atașată, nu toate instituțiile raportează în Biroul de Credit și componenta de asigurare; în aceste cazuri, rata vizibilă în sistem este ușor mai redusă decât suma totală plătită, ceea ce poate genera un nivel de datorie aparent mai mic pentru viitorii creditori.
Ajustarea acestor credite
- Se poate realiza o plată anticipată cu diminuarea ratei (păstrând maturitatea), astfel încât rata lunară considerată în gradul de îndatorare să scadă.
Cui îi apare datoria în Biroul de Credit
Regulile de raportare sunt importante pentru înțelegerea modului în care apar datoriile în profilul fiecărei persoane.
- Aplicantul principal: are creditul raportat integral în Biroul de Credit, cu toate detaliile (sold, rată, istoric de plată).
- Co-debitorul (participant cu venitul): are același credit raportat integral în propriul raport, rata fiind atribuită în întregime și în dreptul său.
- Garantul (fără calitate de debitor): de regulă, nu apare cu acel credit în Biroul de Credit, deoarece nu este obligat la plată, ci furnizează doar garanția.
Alte situații relevante
Credite cu dobândă finanțată de stat (Family Start, Student Invest)
- La produsele Family Start și Student Invest, rata raportată în Biroul de Credit este rata integrală (principal + dobândă), chiar dacă o parte a dobânzii sau dobânda integrală este subvenționată de stat.
- În analiza internă, unele bănci pot face derogări și pot lua în calcul doar suma efectiv plătită de client, nu pe cea vizibilă în raport, însă aceasta este o politică punctuală, nu o regulă generală de sistem.
Plata în rate la eMAG
- Plata în rate la eMAG este, de regulă, un credit acordat printr-un IFN partener și este raportată în Biroul de Credit ca atare.
- Mulți clienți nu conștientizează că această facilitate este un credit veritabil, iar rata aferentă va fi luată în calcul de către orice bancă la evaluarea unui nou împrumut.
Credite care nu apar în Biroul de Credit
Nu toate obligațiile financiare sunt vizibile în raportul Biroului de Credit, dar pot fi totuși luate în calcul de bancă.
Instituții neparticipante
- Există instituții financiare, mai ales IFN-uri, care nu sunt participante în sistemul Biroului de Credit și, în consecință, nu transmit date despre creditele acordate.
- În lipsa raportării, aceste datorii nu apar în raportul standard și, de regulă, nu sunt considerate în gradul de îndatorare, decât dacă reies din alte documente furnizate băncii.
Împrumuturi CAR
- Împrumuturile de la casele de ajutor reciproc (CAR) nu sunt raportate în Biroul de Credit.
- Majoritatea clienților care accesează astfel de împrumuturi sunt angajați în instituții unde veniturile nu sunt reflectate la ANAF, motiv pentru care banca solicită adeverință de venit în format propriu.
- Modelele actuale de adeverință includ, în mod obișnuit, o rubrică dedicată împrumuturilor CAR, iar banca ia în calcul informația înscrisă acolo la determinarea gradului de îndatorare, chiar dacă datoria nu apare în Biroul de Credit.
Calculul gradului de îndatorare
Logica de ansamblu a calculului este următoarea:
- Se determină venitul total eligibil (venit net ajustat conform politicilor interne și reglementărilor BNR).
- Se aplică procentul maxim de îndatorare utilizat de bancă – orientativ, în jurul valorii de 40%, cu diferențe între produse și instituții.
Din plafonul rezultat se scad:
- ratele lunare existente (credite de nevoi personale, ipotecare, leasing, credite IFN, rate la comercianți etc.);
- ratele teoretice aferente produselor revolving (carduri de credit, overdraft, linii de credit) calculate procentual din limitele aprobate.
Suma rămasă reprezintă rata maximă potențială pentru noul credit.
În cazul creditelor cu dobândă mixtă (perioadă fixă urmată de variabilă), abordarea este raportarea la rata estimată din perioada variabilă, pentru că banca trebuie să se asigure că îți poți menține eligibilitatea pe toată durata creditului, nu doar în perioada cu dobândă fixă mai redusă. Există doar câteva excepții la bănci care folosesc alte modele de calcul (raportare strict la rata fixă sau formule interne diferite).
Structuri atipice de credit
Situație:
- Persoana 1 are venit net de 10.000 lei.
- Persoana 2 are venit net de 2.500 lei.
- Împreună au contractat un credit cu rată lunară de 3.500 lei.
În Biroul de Credit:
- Rata de 3.500 lei apare integral atât în raportul Persoanei 1, cât și în raportul Persoanei 2, deoarece ambii au calitatea de debitori.
- La o analiză individuală, Persoana 2 pare a avea o rată lunară mai mare decât propriul venit, ceea ce ar fi, izolat, inacceptabil pentru credit.
Totuși, Persoana 2 poate fi aplicant principal pentru credit, cu condiția ca structura de finanțare să includă un co-debitor (în cazul de față, Persoana 1), astfel încât venitul cumulat să susțină rata existentă de 3.500 Lei.
În cazul accesării unor viitoare împrumuturi, Persoana 2 poate fi, în continuare, aplicant principal atât timp cât în structura de credit există un co-debitor, prin care este atins pragul eligibilității petru încadrarea la o nouă sumă ținând cont și de datoriile active.
Cu alte cuvinte, banca nu ține cont de gradul de îndatorare individual atunci când există 2 sau mai mulți participanți cu venitul la credit.
Concluzie
Structurarea unui nou credit într-un mod profesionist presupune, în mod esențial, corecta înțelegere a felului în care toate obligațiile financiare existente sunt reflectate în Biroul de Credit și integrate în formulele de calcul ale gradului de îndatorare utilizate de bănci. Numai prin raportare la acest mecanism – coroborat cu regulile prudențiale și politicile interne ale fiecărei instituții – se poate construi o finanțare coerentă, în care nivelul de îndatorare rămâne compatibil cu capacitatea reală de plată a clientului pe întreaga durată a angajamentului de credit.
Lasă un răspuns