Scorul FICO în România: Importanță Reală și Mituri Comune
Timp de citire: 11 minute
Scorul FICO, deși este un standard internațional recunoscut pentru evaluarea riscurilor de credit, nu are aceeași relevanță în România comparativ cu alte piețe financiare globale. În ciuda faptului că în țara noastră acest scor nu influențează semnificativ deciziile de creditare, miturile persistente în rândul consumatorilor sugerează că FICO joacă un rol esențial. În acest articol, vom explora cum a fost introdus scorul FICO în România, ce impact are asupra evaluării creditului și cum poți naviga în această piață având o înțelegere clară despre importanța reală a acestui sistem.
Introducerea scorului FICO în România: Cine sunt inițiatorii?
Fair Isaac Corporation (FICO) și Biroul de Credit S.A. din România au încheiat un parteneriat strategic pentru a introduce tehnologia de scor de credit FICO® în România.
Implementarea tehnologiei de scoring a fost anunțată la începutul lunii Ianuarie a anului 2009 și a devenit disponibilă la finalul aceleiași luni.
Fair Isaac Corporation: Compania din spatele scorului FICO.
FICO, cunoscută oficial ca Fair Isaac Corporation (anterior Fair, Isaac and Company), este o companie de analiză a datelor cu sediul în Bozeman, Montana, specializată în evaluarea și gestionarea riscului de credit.
În prezent, compania oferă o gamă mai variată de servicii către consumatori, dar „Fico scoring” a rămas în continuare cel mai popular și utilizat produs. În Statele Unite este un criteriu esențial în întreg sistemul bancar.
Biroul de Credite: Rolul și importanța sa în evaluarea bonității.
Biroul de Credit S.A., înființat la sfârșitul anului 2003 și înregistrat oficial în februarie 2004, este o societate pe acțiuni cu 18 bănci ca acționari. Este membră a Asociației Europene a Birourilor de Credit (ACCIS) și se ocupă cu colectarea și prelucrarea datelor despre portofoliul de clienți ai participanților săi.
Scopul principal al Biroului de Credit este de a furniza informații și analize bancare pentru evaluarea capacității de rambursare a clienților, stabilirea gradului de îndatorare, identificarea riscului de credit și îmbunătățirea calității creditelor. De asemenea, oferă consultanță financiar-bancară și facilitează stabilirea unor criterii uniforme pentru evaluarea clienților prin scoring.
Listă acționari
1. Banca Comercială Română S.A.
2. BRD – Groupe Societe Generale S.A.
3. Raiffeisen Bank S.A.
4. Banca Transilvania S.A.
5. UniCredit Bank S.A.
6. CEC Bank S.A.
7. ING Bank N.V. Amsterdam - Sucursala Bucuresti
8. First Bank S.A.
9. Alpha Bank Romania S.A.
10. Credit Europe Bank (Romania) S.A.
11. EximBank
12. ProCredit Bank S.A.
13. Banca Comercială Intesa SanPaolo România S.A.
14. Patria Bank S.A.
15. Libra Internet Bank S.A.
16. Vista Bank S.A.
17. Garanti Bank S.A.
18. Salt Bank S.A.
Integrarea scorului FICO în sistemul Biroului de Credite
Este relevant să menționăm și compania care a făcut posibilă implementarea FICO, astfel sistemul a fost integrat de Siveco România S.A., unul dintre liderii pieței de software din România la acel moment. În prezent compania are o denumire diferită EUROSOFT DEVELOPMENT și prestează servicii în același domeniu de activitate.
Beneficiarii sistemului FICO: Cine folosește acest instrument de evaluare?
Pentru a înțelege cine beneficiază de sistemul FICO și cum funcționează acesta, este esențial să clarificăm câteva aspecte legate de contextul său de utilizare.
Un grup de instituții bancare a creat o societate pe acțiuni, cu scopul de a facilita accesul la informații privind istoricul de credit al solicitanților. Platforma administrată de această societate, cunoscută și sub numele de „Biroul de Credit”, este utilizată pentru stocarea și furnizarea de informații despre profilul de credit al consumatorilor sau potențialilor consumatori de produse bancare.
În 2009, Biroul de Credit S.A. a introdus pe platformă sistemul de scorare FICO, dezvoltat de Fair Isaac Corporation, cu scopul de a îmbunătăți acuratețea evaluării riscului de credit și de a asigura o gestionare eficientă a bonității clienților.
Beneficiarii principali ai sistemului FICO sunt instituțiile participante la platforma Biroului de Credit. Este important de subliniat că utilizarea platformei Biroului de Credit și a sistemului FICO este opțională.
Chiar dacă acest instrument nu este obligatoriu, conform datelor furnizate, în prezent există 81 de instituții participante pe platfoma Biroul de Credite, ceea ce subliniază utilitatea și relevanța acestui sistem în mediul financiar-bancar.
Listă participanți Biroul de Credit
BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE S.A. |
BANCA COMERCIALA ROMANA SA |
BANCA TRANSILVANIA SA |
RAIFFEISEN BANK SA |
ING BANK NV - Sucursala BUCURESTI |
ALPHA BANK ROMANIA SA |
CEC BANK SA |
UNICREDIT BANK SA |
OTP BANK ROMANIA SA |
GARANTI BANK SA |
FIRST BANK SA |
BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA |
Banca Comercială Intesa Sanpaolo Romania S.A. |
CREDIT EUROPE BANK SA |
BANCA CENTRALA COOPERATISTA CREDITCOOP SA |
SALT BANK SA |
VISTA BANK SA |
PATRIA BANK SA |
CREDEX BANK SA |
BCR BANCA PENTRU LOCUINTE SA |
AEDIFICIUM BANCA PENTRU LOCUINTE (fost RAIFFEISEN BANCA PENTRU LOCUINTE) |
LIBRA INTERNET BANK SA |
TECHVENTURES BANK SA |
BANCA ROMANA DE CREDITE SI INVESTITII |
PROCREDIT BANK SA |
ALIOR BANK |
UNICREDIT CONSUMER FINANCING IFN SA |
PROVIDENT FINANCIAL ROMANIA IFN SA |
RALFI IFN S.A. |
TBI Money IFN |
RCI LEASING ROMANIA IFN S.A. |
BT DIRECT IFN S.A. |
EASY ASSET MANAGEMENT IFN SA |
BCR SOCIAL FINANCE IFN ( fost GOOD.BEE CREDIT IFN SA) |
PATRIA CREDIT IFN SA |
CREDIUS IFN SA |
MOGO IFN SA |
VIVA CREDIT IFN SA |
AXI FINANCE IFN SA |
SIMPLU CREDIT IFN SA |
VITAS IFN SA |
MIKRO KAPITAL IFN SA |
EASY CREDIT 4 ALL IFN SA |
MOZIPO IFN SA |
MARCK LEASING IFN SA |
OCEAN CREDIT IFN |
BCR LEASING IFN SA |
HORA CREDIT IFN SA |
ROCAPITAL IFN SA |
BEST CREDIT IFN SA |
CREDEX IFN SA (fost ONLINE CREDIT IFN) |
ECOFINANCE IFN SA |
BT MICROFINANTARE IFN SA |
MOBILO FINANCE IFN SA |
BSG CREDIT IFN SA |
OMRO IFN |
FLEX FINANCIAL IFN SA |
BUSINESS MICROCREDIT IFN SA |
ONEY BANK |
Multitude Bank p.l.c. |
Revo Technologies IFN SA |
HUMANIK CREDIT IFN S.A. |
IFN Viaconto Minicredit SA |
Aventus Group IFN SA |
Revolut Bank UAB |
MAIMAICREDIT IFN S.A. |
ONTOPAY IFN S.A. |
OKCREDIT IFN SA |
EXIM BANCA ROMANEASCA |
TBI Bank EAD Sofia – Sucursala Bucuresti |
PORSCHE Leasing IFN |
TARFIN IFN S.A. |
PAYPO PLATI AMANATE IFN S.A. |
LEANPAY IFN S.A. |
Garantare si Creditare IFN SA |
HeyBlu IFN S.A. |
Sfera Credit IFN |
AVINTO FINANCE IFN |
VIRTULA FINANCE IFN |
Raiffeisen Digital Bank AG |
PLUS CREDIT IFN |
Rolul și scopul Biroului de Credite în sistemul financiar
Scopul principal al Biroului de Credit este de a furniza informații și analize bancare pentru evaluarea capacității de rambursare a clienților, stabilirea gradului de îndatorare, identificarea riscului de credit și îmbunătățirea calității creditelor. De asemenea, oferă consultanță financiar-bancară și facilitează stabilirea unor criterii uniforme pentru evaluarea clienților prin scoring.
Ce este scorul FICO și cum se calculează?
FICO® Score de la Biroul de Credit este un instrument folosit de bănci și alte instituții financiare pentru a evalua rapid și obiectiv probabilitatea ca o persoană (solicitant de credit sau debitor existent) să își ramburseze datoriile la timp. Scorul este un număr format din trei cifre, cuprins între 300 și 850, generat printr-un proces statistic care analizează informațiile privind creditele înregistrate în baza de date a Biroului de Credit.
Scorul se bazează pe mai multe elemente: istoricul de plată, datoria curentă, durata conturilor de credit, cererea de noi credite și diversitatea tipurilor de credit. Un scor mai mare indică un risc mai scăzut de neplată.
Verificarea scorului FICO: Cum să afli rapid și sigur.
- Prin accesarea site-ului www.birouldecredit.ro
- Prin intermediul unei bănci unde există istoric;
- Printr-o scrisoare trimisă prin poștă către Biroul de Credit.
Scor FICO 0: Ce reprezintă?
Dacă nu există suficiente date despre o persoană înregistrată în sistem (minim un credit cu două actualizări), scorul nu poate fi calculat.
Acțiuni care îți pot scădea scorul FICO: Ce să eviți.
- Interogările efectuate la instituțiile nebancare – solicitarea frecventă a informațiilor de credit la instituțiile nebancare poate indica un risc mai mare.
- Accesarea creditelor la instituțiile nebancare – împrumuturile frecvente de la instituțiile nebancare pot afecta negativ scorul.
- Un număr mare de interogări într-o perioadă scurtă de timp – indiferent de tipul instituției (bancară sau nebancară), interogările multiple într-o perioadă scurtă pot semnala instabilitate financiară.
- Plata ratelor după termenul scadent sau neachitarea acestora – întârzierea plăților sau neplata ratelor va afecta semnificativ scorul FICO.
- Plata prea rapidă a datoriilor – această variabilă necesită o explicație suplimentară. Dacă o persoană accesează un produs bancar și îl achită foarte rapid, iar anterior nu avea un scor FICO, nu va fi suficient timp pentru a genera unul. Nu vor exista suficiente date pentru a crea o imagine completă a comportamentului financiar al persoanei respective.
Cum să creezi un scor FICO?
Deschiderea unui card de cumpărături este o modalitate eficientă de a crea un scor FICO, în special pentru cei care nu au deja un istoric de credit. Utilizarea cardului și achitarea la timp a cel puțin două rate sunt suficiente pentru a genera un scor.
Cum să menții scorul FICO? Strategii utile
Interogările de credit trebuie gestionate cu atenție. Un „număr mare” de interogări într-o „perioadă scurtă” este vag definit. Ca referință, dacă nu există mai mult de 3 interogări la instituții bancare în decurs de 30 de zile, scorul rămâne stabil sau se modifică minim. Totuși, deoarece unele bănci pot face mai multe interogări pentru o singură acțiune, consumatorii pot fi surprinși de creșterea numărului de interogări.
Raportarea întârzierilor la plata ratelor depinde de politica fiecărei bănci. În general, dacă ai un profil bun și istoricul tău cu instituția este pozitiv, o întârziere de 1-3 zile nu va fi, de obicei, raportată la Biroul de Credite, deci scorul FICO nu va fi afectat.
Respingerea unei aplicații de credit nu afectează scorul FICO. Dacă aplici pentru un produs și ești respins (de exemplu, din cauza vechimii insuficiente la angajatorul curent), respingerea nu este raportată la Biroul de Credite și nici nu influențează scorul FICO. Totuși, aplicarea pentru credit implică o interogare de credit care poate influența scorul, dacă se adaugă la alte interogări recente.
Cum să crești scorul FICO?
Pentru a-ți crește scorul FICO, asigură-te că faci plățile la timp și menține soldurile scăzute pe cardurile de credit. Este important să creezi un istoric de credit pozitiv și să diversifici tipurile de credit pe care le folosești. Verifică-ți periodic raportul de credit pentru erori și limitează cererile multiple de credit. În plus, păstrează conturile de credit vechi deschise pentru a beneficia de un istoric lung și pozitiv.
Relevanța scorului FICO în funcție de produsele bancare accesate.
Înainte de a enumera relevanța scorului FICO în funcție de cele mai cunoscute produse bancare, menționez că istoricul negativ duce în majoritatea cazurilor la respingerea solicitării indiferent de scorul FICO. Profilul oricărui solicitant și îndeplinirea condițiilor de eligibilitate pentru produsul solicitat sunt cele mai relevante. Mai jos am setat relevanța izolând complet scorul FICO de alte variabile.
Credit ipotecar – NU este relevant scorul FICO
Credit de construcție – NU este relevant scorul FICO
Card de cumpărături – NU este relevant scorul FICO
Overdraft (descoperire de cont) – NU este relevant scorul FICO
*pentru produsele de mai sus, în foarte multe cazuri scorul FICO nici nu este interogat
Credit de nevoi personale – scorul FICO este element esențial de eligibilitate iar în cazul în care banca acceptă scor FICO 0 sau sub limita cea mai frecventă de 600, impune un cost foarte mare.
*mereu este interogat scorul FICO
Lasă un răspuns