Totul despre gradul de îndatorare: calcul și limite legale
Gradul de îndatorare este unul dintre subiectele de mare interes pentru cei care intenționează să acceseze un credit. În acest articol, vom explica cum se calculează fiecare datorie actuală sau viitoare și în ce condiții se aplică excepțiile, toate bazate pe legislația în vigoare.
Ce este gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare reprezintă procentul rezultat din raportarea tuturor datoriilor unui individ la venitul acestuia. Este esențial de reținut că fiecare bancă, în conformitate cu legislația actuală, are dreptul să stabilească propriile formule de calcul pentru anumite produse financiare.
Astfel, un individ poate avea grade diferite de îndatorare în relația cu fiecare bancă, în funcție de politicile interne ale acestora.
Limitele legale pentru gradul de îndatorare
Creditele în Lei
Conform legislației, gradul maxim de îndatorare stabilit de BNR este de 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei. Este important de menționat că acest procent reprezintă limita maximă admisă, nu o obligație pentru instituțiile financiare.
Art. 19 alin.(1) REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"(1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depasi 40%."
Excepții:
1. Pentru primul imobil achiziționat în scop rezidențial
Limita de îndatorare este crescută la 45% pentru persoanele care achiziționează prima locuință.
Art. 19 alin.(2) REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"2) În cazul persoanelor care nu dețin și nu au deținut în proprietate nicio locuință, prin excepție de la prevederile alin. (1)., la acordarea primului credit pentru investiții imobiliare contractat în scopul achiziționării unui imobil ce urmează să fie locuit de debitor, nivelul maxim al gradului total de îndatorare nu poate depăsi 45%."
2. Excepții trimestriale
Băncile pot depăși limitele standard în proporție de 15% din volumul creditelor acordate în ultimele patru trimestre, fie pentru credite de consum, fie pentru credite imobiliare.
Art. 20 alin.(1) punctele a și b REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"(1) Prin excepție de la prevederile art. 19, împrumutătorii pot depăși nivelul maxim al gradului total de îndatorare în cazul: a) creditelor de consum acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din media aritmetică a volumelor trimestriale ale creditelor de consum acordate de împrumutător în fiecare din ultimele patru trimestre anterioare; b) creditelor pentru investiții imobiliare acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din media aritmetică a volumelor trimestriale ale creditelor pentru investiții imobiliare acordate de împrumutător în fiecare din ultimele patru trimestre"
3. Creditele peste 250.000 €
Pentru creditele care depășesc această sumă, nu se aplică alte excepții decât cele aferente primului imobil.
Art. 20 alin.(2) REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"(2) Excepția prevăzută la alin. (1) nu se aplică în cazul creditelor a căror valoare depășește echivalentul în lei al sumei de 250.000 euro."
! Excepția trimestrială
Excepția de la gradul de îndatorare, ținând cont de băncile ce o au disponibilă, este prezentă la începutul trimestrelor ( Ianuarie, Aprilie, Iulie, Octombrie) și poate fi accesată în limita a câteva zile sau tot timpul în funcție de rezultatele unei bănci și solicitanții aflați în așteptare.
Având aceste date putem plasa băncile în câteva categorii în funcție de poziția față de aceste exceptări:
-bănci care nu oferă nicio exceptare;
-bănci ce oferă tot timpul 45% pentru primul imobil;
-bănci care aplică toate exceptările doar în perioada și în limita plafonului trimestrial.
Creditele în Valută
Pentru creditele în valută, gradul maxim de îndatorare este de 20% din venitul solicitantului, iar pentru primul imobil achiziționat este majorat la 25%.
Art. 19 alin.(3) REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"(3) La acordarea unui credit în valută, împrumutătorii trebuie să se asigure că gradul de îndatorare nu depășește 20%, cu excepția primului imobil achiziționat, când acesta poate ajunge la 25%."
Cum se calculează datoriile generate de produsele bancare?
Fiecare bancă poate utiliza formule proprii pentru calcularea gradului de îndatorare. Totuși, pentru creditele ipotecare, imobiliare și cele de nevoi personale, rata lunară este considerată singura valoare relevantă.
În cazul cardurilor de cumpărături și descoperirilor de cont, băncile iau în calcul minimum 3% din plafonul acordat, indiferent dacă produsul este utilizat.
Art. 13 alin.(2) REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"..., în cazul obligațiilor de plată decurgând dintr-o facilitate de creditare de tip revolving, suma luată în considerare de împrumutător nu poate fi mai mică de 3% din plafonul facilității de creditare acordate și se stabilește de împrumutător în reglementările proprii."
Exemplu de calcul:
- Venit: 15.000 Lei
- Rată credit ipotecar: 2.100 Lei
- Rată credit nevoi personale: 1.000 Lei
- Carduri de cumpărături + overdraft: 50.000 Lei( sumă totală) * 3% = 1.500 Lei
Datorii totale: 4.600 Lei
Grad de îndatorare actual: 30,66%
Cum se calculează gradul de îndatorare pentru un produs nou?
Pentru creditele de nevoi personale, rata rezultată din graficul de rambursare este utilizată pentru calcularea gradului de îndatorare indiferent că acesta este cu dobândă fixă sau cu dobândă variabilă.
La creditele ipotecare, opțiunile de calcul diferă, pentru că majoritatea creditelor sunt realizate pe dobândă mixtă. Rata utilizată pentru încadrarea în gradul de îndatorare diferă de la o bancă la alta.
- Cele mai multe bănci utilizează rata din perioada de dobândă variabilă;
- Foarte rar este utilizată rata din perioada de dobândă fixă sau un calcul personalizat.
Art. 14 REGULAMENT nr. 17 din 12 decembrie 2012
"La acordarea creditului, împrumutătorii trebuie să se asigure că din documentele şi informaţiile prezentate rezultă că pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia."
Lasă un răspuns