DAE NU este relevant pentru compararea ofertelor bancare
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este unul dintre cele mai discutate subiecte din domeniul financiar-bancar. Promovată intens ca fiind cel mai bun criteriu de comparare a creditelor, DAE ascunde, de fapt, o serie de limitări care îi reduc relevanța. Să analizăm în detaliu de ce acest indicator nu oferă o imagine completă a costurilor unui credit.
1. Limitările DAE în practica bancară
Inconsecvența elementelor incluse
Nu toate băncile includ aceleași costuri în calculul DAE. Spre exemplu, costurile notariale asociate ipotecii sunt uneori excluse, deși acestea trebuie suportate de client indiferent de banca aleasă. La fel, asigurarea facultativă a imobilului, obligatorie în cazul creditelor ipotecare, variază anual și nu este mereu luată în calcul. Astfel, compararea ofertelor exclusiv pe baza DAE poate induce consumatorii în eroare.
Dobânda mixtă și volatilitatea costurilor
Majoritatea creditelor ipotecare sunt acordate pe dobândă mixtă: o perioadă fixă urmată de una variabilă. Cum valoarea IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) se actualizează trimestrial, DAE calculată la momentul inițial (T0) este relevantă doar în perioada fixă. Acest fapt reduce semnificativ utilitatea DAE pentru comparații pe termen lung.
2. Ce spune legislația despre DAE?
Conform OUG 52/2016, DAE reprezintă costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului.
Articolul 29, alineatul 4 precizează că, în cazul contractelor ce includ și dobândă variabilă, calculul DAE se bazează pe ipoteza că rata dobânzii și celelalte costuri rămân fixe în momentul încheierii contractului. Astfel, această ipoteză nu reflectă realitatea schimbărilor economice și a evoluțiilor pieței financiare.
3. Comparații practice
Exemplele de mai jos sunt realizate pe bănci reale și informații expuse de acestea sau care fac parte din procedura internă fără a expune numele acestora.
Banca A
Această bancă explică clar ce include și ce exclude din DAE în site fără prea multe căutări:
Incluse:
- Dobânda
- Comisioanele de analiză și acordare
- Comisioanele de administrare
Excluse: - Costurile notariale
- Asigurările pentru bunurile aduse în garanție
- Costurile de evaluare a bunurilor imobile.
Banca B
Această bancă are un motor AI de căutare care ne expune următoarele date.
DAE la Banca B include:
- Dobânda
- Comisionul de acordare
- Costurile cu asigurările obligatorii.
Excluse: - Taxele notariale
- Costurile pentru servicii bancare suplimentare.
Banca C
Această bancă include cele mai multe costuri în DAE, inclusiv taxele notariale aferente ipotecii. Acest fapt face ca procentul final să pară mult mai mare. Totuși, întrucât această bancă este competitivă din punct de vedere al costurilor reale, exemplul subliniază limitele utilizării DAE pentru comparații directe. Informațiile despre variabilele DAE nu sunt deloc disponibile pe site.
4. Concluzie
DAE este utilă pentru a oferi o estimare inițială a costurilor unui credit, dar nu ar trebui să fie singurul criteriu de comparare. Consumatorii ar trebui să analizeze toate costurile asociate, inclusiv cele care nu sunt incluse în DAE. Consultarea atentă a detaliilor oferite de fiecare bancă și utilizarea simulărilor financiare personalizate sunt esențiale pentru a face o alegere informată.
Dacă ne aflăm în fața unei comparative bazată pe DAE și nu cunoaștem mai nimic despre sistemul bancar și băncile din piață, excludem automat crediterii precum: plata anticipată disponibilă în aplicație, numărul sucursalelor disponibile în orașul nostru, sistemul „Help Center” și eficiența acestuia șamd.
Comentariu pe exemple online
Afirmarea unui articol găsit în primele căutări ale internetului „DAE este cel mai bun criteriu de alegere a unui credit” ignoră diferențele semnificative între costurile incluse de diverse bănci. De asemenea, nu menționează schimbările ulterioare ale dobânzii variabile sau costurile suplimentare pe care consumatorul le suportă.
Nu există o explicație clară pentru propagarea acestui mit despre DAE. Putem sesiza totuți că actorii principali ai acestor informări sunt companii diverse din domeniul financiar care au preluat informația fără a analiza dacă este reală sau articole de presă pentru a favoriza o anumită bancă.
Lasă un răspuns