Rate Egale vs. Descrescătoare: Cum Alegi Rambursarea Ideală
Acest articol analizează calculul valorilor dintr-un grafic de rambursare și impactul opțiunii de achitare asupra derulării unui credit.
În prezent, există două modalități de rambursare a creditului:
Rate egale
Presupune menținerea unei sume fixe lunare și modificarea treptată a principalului pe măsura achitării fiecărei rate. Dobânda aplicată este conform costului stabilit cu banca și nu suferă modificări. Această metodă menține o obligație de rată mai mică lunar până la aproximativ jumătatea perioadei totale.
Beneficii
- Menține o obligație de rată mai mică lunar.
- Permite accesarea unei sume mai mari la credit.
Dezavantaje
- Dacă nu sunt efectuate plăți anticipate, valoarea totală a dobânzii achitate este mai mare decât cea din a doua opțiune.
Exemplu:
- Dobândă fixă: 5%
- Perioadă credit: 360 luni
- Sumă credit: 150.000 lei
- Modalitate de achitare: rate egale
- Rată rezultată în perioada de dobândă fixă: 805,23 lei
Rate descrescătoare
Presupune împărțirea sumei împrumutate la numărul total al lunilor din perioada de credit aleasă. Dobânda aplicată este conform costului stabilit cu banca și nu suferă modificări. Această metodă presupune achitarea unei valori mai mari de principal în fiecare lună, în comparație cu ratele egale.
Beneficii
- Realizarea unui echilibru mai mare între principal și dobândă încă din prima lună.
- Economisirea unei sume relevante din valoarea total plătibilă.
Dezavantaje
- Rată mai mare în prima perioadă a creditului.
- Încadrarea la o sumă maximă mai mică.
Exemplu:
- Dobândă fixă: 5%
- Perioadă credit: 360 luni
- Sumă credit: 150.000 lei
- Modalitate de achitare: rate descrescătoare
- Rată rezultată în perioada de dobândă fixă: 1.041,67 lei
Dobânda în general
Dobânda reprezintă costul anual al împrumutului, exprimat ca procent din suma datorată. Deoarece ratele sunt plătite lunar, dobânda anuală este împărțită la 12 și corelată la valoarea principalului.
Exemplu rate egale
- Dobândă fixă: 5%
- Perioadă credit: 360 luni
- Sumă credit: 150.000 Lei
- Modalitate de achitare: rate egale
- Rată rezultată în perioada de dobândă fixă: 805,23 Lei
Dobânda în prima lună:
- Principal inițial: 150.000 Lei
- Dobânda anuală: 5%
- Dobânda lunară: 150.000 × 5% / 12 = 625 Lei
- Principal plătit în prima lună: 180,23 Lei
Dobânda în luna a doua:
- Principal rămas: 149.819,77 Lei
- Dobânda lunară: 149.819,77 × 5% / 12 = 624,25 Lei
- Principal plătit în luna a doua: 180,98 Lei
Exemplu rate descrescătoare
- Dobândă fixă: 5%
- Perioadă credit: 360 luni
- Sumă credit: 150.000 Lei
- Modalitate de achitare: rate descrescătoare
- Rată rezultată în prima lună: 1.041,67 Lei
Dobânda în prima lună:
- Principal inițial: 150.000 lei
- Dobânda anuală: 5%
- Dobânda lunară: 150.000 × 5% / 12 = 625 Lei
- Principal plătit în prima lună: 416,67 Lei
Dobânda în luna a doua:
- Principal rămas: 149.583,33 Lei
- Dobânda lunară: 149.583,33 × 5% / 12 = 623,26 Lei
- Principal plătit în luna a doua: 416,67 Lei
Lasă un răspuns